銀聯(lián)“憂心”線上消費(fèi)釜底抽薪

　　醞釀許久的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整方案基本落定。

　　記者日前了解到，新版《銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)》有望于2013年2月25日正式全面執(zhí)行，央行于近日下發(fā)通知至央行分支機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)、中國支付清算協(xié)會等，要求相關(guān)機(jī)構(gòu)做好銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整的實(shí)施工作。

　　“發(fā)改委還未正式發(fā)文，這應(yīng)該是金融系統(tǒng)的內(nèi)部通知，要求銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)提前做起準(zhǔn)備工作，包括系統(tǒng)改造、收單機(jī)構(gòu)和商戶換簽協(xié)議等。”一位接近中國銀聯(lián)人士對本報記者透露。

　　降幅收窄

　　最新標(biāo)準(zhǔn)維持了現(xiàn)行刷卡手續(xù)費(fèi)的行業(yè)差別化定價，行業(yè)分類主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類，手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分別由原先的2%、1%、0.5%、0，降至1.25%、0.78%、0.38%和0;其中，餐娛類降幅達(dá)到37.5%，其余降幅在22%~24%之間。

　　同時，該方案對房地產(chǎn)和汽車銷售、普通批發(fā)類手續(xù)費(fèi)封頂標(biāo)準(zhǔn)也做出相應(yīng)規(guī)定。

　　“根據(jù)銀聯(lián)方面的初步時間表，會在明年2月25日統(tǒng)一切換系統(tǒng)，按照新的扣率標(biāo)準(zhǔn)來分類，所以銀行需要在這一時間點(diǎn)之前完成整改?！币患覈写笮行庞每ㄖ行南嚓P(guān)負(fù)責(zé)人對本報記者透露，“與數(shù)量龐大的商戶重新簽訂手續(xù)費(fèi)協(xié)議確實(shí)需要大量時間?！?/P>

　　事實(shí)上，這一方案已經(jīng)與去年的討論稿有較大差別。此前曝光的“舊版”調(diào)整方案取消了行業(yè)差別，發(fā)卡行的服務(wù)費(fèi)根據(jù)刷卡金額按0.3%左右收取、封頂100元，而銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接費(fèi)則按照每筆交易金額的0.05%收取、封頂5元。當(dāng)時業(yè)內(nèi)人士測算，該稿將令銀聯(lián)的跨行轉(zhuǎn)接收入下滑近四成甚至“腰斬”。

　　博弈之下，目前的新方案則維持了不同行業(yè)的差別化定價，同時提高了房地產(chǎn)和汽車銷售、普通批發(fā)類的“封頂”費(fèi)用;業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)該方案對銀聯(lián)跨行轉(zhuǎn)接收入的影響大約會降低到兩至三成。

　　“對于銀聯(lián)來說，新版扣率調(diào)整方案的結(jié)果比之前的討論稿要優(yōu)，整體POS收入影響可能不到20%?！币晃粯I(yè)內(nèi)資深人士昨天在接受本報記者采訪時表示。

　　一家股份制銀行信用卡中心總經(jīng)理則對本報記者說，這對信用卡業(yè)務(wù)收入影響很大。“在現(xiàn)有的信用卡收入結(jié)構(gòu)中，主要包括利息收入、交易手續(xù)費(fèi)收入和年費(fèi)收入三大塊，刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)會使交易手續(xù)費(fèi)收入下降約25%，即便現(xiàn)在利息收入占比已經(jīng)超過總收入50%，但扣率下調(diào)仍將對盈利水平造成非常大影響?！彼f。

　　“對于一些交易手續(xù)費(fèi)收入占比是絕對大頭的銀行信用卡中心來說，打擊會更大。”該人士繼續(xù)說。

　　銀聯(lián)：“扣率”調(diào)整非長憂?

　　上述業(yè)內(nèi)資深人士同時指出，目前銀聯(lián)最大的擔(dān)憂已經(jīng)不是刷卡扣率下降，而是整體消費(fèi)從線下遷移到線上帶來的沖擊?！昂芏嘞M(fèi)改由網(wǎng)絡(luò)購買發(fā)生，這部分交易通過第三方支付、銀行信用卡等形式完成，徹底繞開銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)?！彼f。

　　“刷卡費(fèi)率調(diào)整只是‘短痛’，‘長痛’在于伴隨線下消費(fèi)遷移到線上的趨勢加劇，銀聯(lián)被釜底抽薪的可能性就會加大?！痹撊耸坷^續(xù)說，據(jù)業(yè)內(nèi)初步匡算，在今年境內(nèi)零售消費(fèi)(非現(xiàn)金部分)中，線上和線下的消費(fèi)比例已迅速達(dá)到接近4：6。

　　而同時，第三方支付公司也在加快線下收單業(yè)務(wù)的布局。網(wǎng)上支付的飽和已經(jīng)促使獲得支付牌照的第三方支付公司向線上POS收單、移動支付等新領(lǐng)域進(jìn)軍，因?yàn)閺哪壳扒闆r看，線下POS收單的收益仍要高于白熱化競爭下的網(wǎng)上支付獲利。

　　匯付天下總裁周曄此前接受本報記者采訪時也明確表示，互聯(lián)網(wǎng)支付、POS收單和移動支付已經(jīng)成為匯付天下同等重要的三大領(lǐng)域。

　　但與銀聯(lián)走的收單道路不同，匯付天下的線下收單更注重服務(wù)地級市以下的中小商戶、小微商戶和個體戶，同時打破傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)涇渭分明的格局，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將幾十萬商戶、合作代理商等全部納入其風(fēng)控體系內(nèi)，從而大大加快管理速度。